Eine Selbstständigkeit bietet zweifellos sehr viele Vorteile, darunter beispielsweise die Freiheit, eigene Entscheidungen treffen zu können und auch bestimmte berufliche Ziele verfolgen zu können. Allerdings bringt eine Selbstständigkeit aber auch eine erhöhte Verantwortung und ein gewisses Maß an Unsicherheit bezüglich der Auftragslage und damit auch des benötigten Einkommens mit sich. Eine der wichtigsten Überlegungen für Selbstständige ist daher die Auswahl der richtigen Versicherungen, um sich vor möglichen Risiken und unerwarteten finanziellen Herausforderungen besser schützen zu können.
In unserer schnelllebigen Welt, in der unerwartete Ereignisse und Schwierigkeiten zu jeder Zeit auftreten können, ist es daher unerlässlich, als Selbstständiger über eine gute Absicherung zu verfügen. In diesem Artikel sollen die verschiedenen Versicherungen, welche für Selbstständige von Bedeutung sind, einmal näher beleuchtet und erläutert werden. Ebenfalls soll erörtert werden, warum sie eine sehr wichtige Rolle bei der persönlichen Absicherung und auch für die berufliche Zukunft spielen.
Die persönlichen Bedürfnisse und Risiken können natürlich je nach Branche und individueller Situation variieren, aber einige Versicherungen sind für Selbstständige nahezu universell sehr wichtig. Besonders Versicherungen wie eine Krankenversicherung, eine Haftpflichtversicherung, aber auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist oft unverzichtbar. Darüber hinaus soll auch ein kleiner Blick auf weitere für Selbstständige sinnvolle Versicherungen geworfen werden, um eine möglichst umfassende Absicherung sicherzustellen.
Unabhängig davon, ob man bereits selbstständig tätig ist (ggf. auch als Kleinunternehmer) oder sich noch in der Planungsphase befindet, dieser Artikel soll dabei helfen, die richtigen Entscheidungen in Bezug auf die persönlichen Versicherungsbedürfnisse zu treffen und somit die unternehmerische Reise auf ein sicheres Fundament zu stellen.
Welche Versicherungen sind für Selbstständige besonders wichtig und sollten nicht fehlen?
Für selbstständig tätige Menschen sind einige Versicherungen besonders wichtig, um sich vor den verschiedenen Risiken und Herausforderungen ihrer beruflichen Tätigkeit besser schützen zu können. Nachfolgend sind einige der wichtigsten Versicherungen aufgeführt, welche Selbstständige zur sicheren Ausübung ihrer Tätigkeit unbedingt in Betracht ziehen sollten, abzuschließen.
Betriebshaftpflichtversicherung
Die Betriebshaftpflichtversicherung ist eine der wirklich essenziellen Absicherungen für Selbstständige. Sie schützt vor den finanziellen Folgen von Schäden oder Verletzungen, welche im Rahmen der beruflichen Tätigkeit Dritten zugefügt werden. Das bedeutet, wenn beispielsweise ein Kunde in einem Geschäft ausrutscht und sich dabei verletzt oder ein Produkt versehentlich Schäden an fremdem Eigentum verursacht, deckt eine Betriebshaftpflichtversicherung die entstehenden Kosten für die medizinische Behandlung oder eine Reparatur.
Jeder Selbstständige sollte eine solche Versicherung haben, da sie Selbstständige vor potenziell ruinösen Haftungsansprüchen bewahrt. Ohne diese Versicherung kann man im Ernstfall gezwungen sein, hohe Schadensersatzzahlungen aus eigener Tasche leisten zu müssen, was zu starken finanziellen Belastungen führen kann. Eine Betriebshaftpflichtversicherung ermöglicht es Selbstständigen, ihre berufliche Existenz zu schützen, ohne permanent die Angst vor unerwarteten Haftungsrisiken im Hinterkopf haben zu müssen.
Rechtsschutzversicherung
Die Rechtsschutzversicherung ist eine weitere wichtige Absicherung für Selbstständige, welche nicht fehlen sollte. Eine Rechtsschutzversicherung deckt die Kosten für rechtliche Auseinandersetzungen sowie Anwaltsgebühren ab, wenn einmal rechtliche Probleme im geschäftlichen Kontext auftreten sollten. Hierbei kann es sich beispielsweise um Streitigkeiten mit Kunden, Lieferanten oder aber auch mit Mitarbeitern handeln. Eine Rechtsschutzversicherung hilft aber auch bei Problemen im Vertragswesen sowie bei behördlichen Angelegenheiten.
Selbstständige sollten in jedem Falle eine Rechtsschutzversicherung in Betracht ziehen, da Rechtsstreitigkeiten oft teuer und zeitaufwendig werden können. Ohne eine Rechtsschutzversicherung müssten Selbstständige die Kosten für Rechtsberatung und Gerichtsverfahren aus eigener Tasche bezahlen, was schnell zu finanziellen Problemen führen kann.
Eine Rechtsschutzversicherung ermöglicht es Selbstständigen, ihre rechtlichen Interessen effektiv zu verteidigen, ohne sich um die entstehenden Anwaltskosten sorgen zu müssen. Sie bietet somit nicht nur finanziellen Schutz, sondern auch den nötigen Rechtsbeistand bei juristischen Problemen.
Inventar-Versicherung
Bei der Inventar-Versicherung handelt es sich um eine Versicherung, welche das bewegliche Eigentum und Inventar eines Unternehmens gegen Schäden oder Verluste absichert. Dies kann beispielsweise Büromöbel, Computer, Maschinen, Werkzeuge oder auch Waren aller Art umfassen. Selbstständige sollten daher eine solche Versicherung abschließen, um ihr Geschäftsinventar vor unvorhergesehenen Ereignissen wie beispielsweise Diebstahl, Feuer, Naturkatastrophen oder auch Vandalismus zu schützen.
Eine Inventar-Versicherung ist deshalb so wichtig, weil das Geschäftsinventar oft einen erheblichen finanziellen Wert darstellt und ein Schaden oder Verlust ohne eine solche Versicherung erhebliche Kosten verursachen kann. Darüber hinaus kann der Verlust oder eine starke Beschädigung des Inventars zudem auch zur Einstellung der geschäftlichen Tätigkeit führen.
Die Inventar-Versicherung ermöglicht es Selbstständigen, dass sie im Falle von Sachschäden oder Verlusten am Inventar den Schaden schnell ersetzt bekommen und ihre geschäftlichen Aktivitäten ohne größere Unterbrechungen wieder fortsetzen können.
Gebäudeversicherung
Die Gebäudeversicherung ist ebenfalls eine der Versicherungen, welche man als Selbstständiger abgeschlossen haben sollte, besonders wenn man Besitzer oder Mieter einer Immobilie ist, in welcher man seiner Tätigkeit nachgeht. Eine Gebäudeversicherung schützt die Geschäftsräume sowie das Gebäude vor Schäden, welche durch Feuer, Naturkatastrophen, Einbruchdiebstahl oder Vandalismus verursacht werden.
Weil Geschäftsgebäude oft eine erhebliche Investition darstellen, ist eine solche Versicherung schon fast verpflichtend abzuschließen. Ohne angemessenen Versicherungsschutz können Gebäudeschäden schnell erhebliche finanzielle Auswirkungen auf das Unternehmen haben und im schlimmsten Falle sogar bis zum Konkurs führen.
Als Selbstständiger sollte man wissen, dass eine Gebäudeversicherung nicht nur das Gebäude selbst, sondern auch fest installierte Einrichtungen, wie beispielsweise Heizungs- und Klimaanlagen, elektrische Systeme sowie sanitäre Anlagen mit versichert. Die schnelle finanzielle Regulierung eines großen Gebäudeschadens gewährleistet, dass das Geschäft nach einem solchen Schaden schnellstmöglich wieder in Betrieb genommen werden kann.
Welche privaten Versicherungen sind wichtig und sollten bei keiner Selbstständigkeit fehlen?
Als Selbstständiger benötigt man allerdings nicht nur Versicherungen, welche die unmittelbare Tätigkeit sowie mögliche Immobilien (Lesetipp: Nebenkosten beim Immobilienerwerb) und Maschinen betreffen, sondern auch ein gewisses Minimum an privaten Versicherungen. Im Nachfolgenden sind die wichtigsten privaten Versicherungen aufgeführt, welche ein Selbstständiger haben sollte.
Krankenversicherung
Eine Krankenversicherung, gesetzlich oder privat, ist für Selbstständige besonders wichtig, da sie im Falle einer Erkrankung oder eines Unfalls, Schutz vor hohen Gesundheitskosten bietet. Selbstständige sind nicht durch einen Arbeitgeber versichert und müssen sich daher selber um Ihre Gesundheitsversorgung kümmern. Eine Krankenversicherung gewährleistet den Zugang zu medizinischer Behandlung, deckt Arzneimittelkosten und unterstützt bei Notfällen.
Eine Krankenversicherung hilft nicht nur dabei, die Gesundheit eines Selbstständigen zu schützen, sondern sie sorgt auch gleichzeitig dafür, dass im Krankheitsfall schnell geholfen werden kann und die Geschäftstätigkeit zeitnah wieder aufgenommen werden kann. Durch eine Krankenversicherung wird es Selbstständigen ermöglicht, sich auf ihre Arbeit zu konzentrieren, ohne sich große Sorgen über entstehende Kosten im Falle einer Krankheit oder einer Verletzung machen zu müssen.
Rentenversicherung
Im Gegensatz zu Angestellten haben Selbstständige keine festgelegte Altersvorsorge durch einen Arbeitgeber und sind daher für den Aufbau ihrer eigenen Rente verantwortlich. Durch die Einzahlung regelmäßiger Beiträge in eine Rentenversicherung schaffen sich Selbstständige eine Einkommensquelle für die Zeit nach ihrem Berufsleben.
Dadurch wird es ihnen ermöglicht, ihren Lebensstandard auch im Ruhestand zu erhalten und ihre finanzielle Unabhängigkeit zu bewahren. Eine Rentenversicherung ist somit eine wichtige Investition in die Altersvorsorge und trägt maßgeblich zur langfristigen finanziellen Sicherheit von Selbstständigen bei.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Selbstständige praktisch ebenso wichtig wie eine Krankenversicherung, da Selbstständige im Falle einer Berufsunfähigkeit keine staatliche Absicherung genießen.
Im Gegensatz zu einem Arbeitnehmer, welche eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente erhalten könnten, müssen Selbstständige ohne Berufsunfähigkeitsversicherung im Ernstfall auf ihr privates Vermögen zurückgreifen und gegebenenfalls sogar ihre Selbstständigkeit aufgeben.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet Selbstständigen in einem solchen Falle eine finanzielle Absicherung, wenn sie aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls ihre Tätigkeit nicht mehr ausüben können. Es ist wichtig, eine Berufsunfähigkeitsversicherung rechtzeitig abzuschließen, da die Beiträge mit zunehmendem Alter steigen und Vorerkrankungen einen Abschluss erschweren können.
Verdienstausfallversicherung
Eine Verdienstausfallversicherung ist für Selbstständige ebenfalls wichtig, da sie Schutz vor Einkommensverlusten in Zeiten einer Krankheit oder einer Verletzung bietet. Im Gegensatz zu Arbeitnehmern, welche in vielen Fällen Krankengeld von ihrem Arbeitgeber erhalten, haben Selbstständige in der Regel keine solche Absicherung.
Durch eine Verdienstausfallversicherung ist sichergestellt, dass Selbstständige weiterhin ein Einkommen erhalten, auch wenn sie vorübergehend arbeitsunfähig sind. Dies ist wichtig, um laufende geschäftliche und persönliche Verpflichtungen zu decken und finanzielle Notlagen zu verhindern. Insbesondere für Selbstständige, deren Einkommen eng mit ihrer Arbeitsfähigkeit verknüpft ist, ist eine solche Versicherung ein ganz wesentlicher Punkt, um die finanzielle Stabilität während gesundheitlicher Ausfallzeiten sicherzustellen.
Welche zusätzlichen Versicherungen können je nach Branche und Tätigkeit auch noch für Selbstständige wichtig sein?
Je nach Art der Selbstständigkeit können neben den bereits erwähnten Versicherungen auch noch weitere Versicherungen in Betracht gezogen werden, um das Geschäft sowie die persönlichen Finanzen vor Verlusten zu bewahren. Folgende fünf Versicherungen können gegebenenfalls eine sinnvolle Ergänzung zu den zuvor bereits genannten Versicherungen darstellen:
1. Transportversicherung: Werden häufig Waren oder wichtige Dokumente versendet, dann kann eine Versicherung zur Abdeckung von Schäden oder Verlusten von Waren und Gütern während des Transports sehr sinnvoll sein.
2. Cyber-Versicherung: Im IT-Zeitalter kann auch die Absicherung gegen finanzielle Schäden und Haftungsansprüche im Zusammenhang mit Cyberangriffen, Datenschutzverletzungen und Hackerangriffen sehr sinnvoll sein. Eine solche Versicherung ist besonders bei sehr IT-lastigen Tätigkeiten sinnvoll.
3. Fahrzeugversicherung: Eine gute Kasko beziehungsweise Vollkaskoversicherung im Zusammenhang mit geschäftlich genutzten Fahrzeugen, einschließlich einer Haftpflicht, ist sehr zu empfehlen. Da praktisch jeder Selbstständige über ein oder sogar mehrere Autos verfügt, sind solche Versicherungen eigentlich ja schon fast obligatorisch.
4. Maschinenversicherung: Diese Art der Versicherung ist für Selbstständige sinnvoll, welche über wichtige und teure Maschinen verfügen, welche sie zur Ausübung ihrer Tätigkeit benötigen. Eine Maschinenversicherung schützt Selbstständige vor den finanziellen Folgen von Schäden oder Ausfällen ihrer für den Geschäftsbetrieb wichtigen Maschinen und Ausrüstungen. Sie sichert den Fortlauf der Geschäfte und minimiert Produktionsausfälle.
5. Warenkreditversicherung: Eine Warenkreditversicherung kann für viele Selbstständige ebenfalls sehr nützlich sein, da sie vor Zahlungsausfällen von Kunden schützt, welche aufgrund von Insolvenz, Zahlungsunfähigkeit oder auch anderen finanziellen Schwierigkeiten ihre Rechnungen nicht mehr begleichen können.
Die genauen Versicherungsanforderungen variieren natürlich je nach Branche und individueller Situation teils sehr deutlich. Aus diesem Grunde ist eine gründliche Beratung mit einem erfahrenen Versicherungsexperten sowie die Verwendung einer Versicherungsvergleichs App sehr zu empfehlen, um die für die persönlichen und beruflichen Bedürfnisse passendste Versicherung finden zu können.
Fazit
Eine sinnvolle Auswahl an Versicherungen ist für Selbstständige von existenzieller Bedeutung, um die finanzielle Sicherheit sowie Geschäftskontinuität permanent sicherstellen zu können. Versicherungen wie beispielsweise Krankenversicherungen, Haftpflichtversicherungen, Berufsunfähigkeitsversicherungen und Verdienstausfallversicherungen gehören zu den grundlegenden Absicherungen, welche die persönlichen sowie die beruflichen Risiken abdecken.
Zusätzlich sind auch noch Betriebsversicherungen wie die Betriebshaftpflicht-, eine Rechtsschutz- sowie Inventar-Versicherung sehr wichtig, um eine sichere Durchführung des Geschäftsbetriebs stets zu gewährleisten.
Eine Rechtsschutzversicherung sowie eine Cyber-Versicherung bieten juristische und digitale Sicherheit, während spezialisierte Policen wie beispielsweise eine Warenkredit- und Maschinenversicherung zusätzlichen Schutz gegen Zahlungsausfälle von Kunden sowie Maschinenschäden bieten können.
Die geeignetste Kombination dieser verschiedenen Versicherungen variiert natürlich je nach Branche und individueller Situation. Generell kann aber gesagt werden, dass die genannten Versicherungen in den meisten Fällen unerlässlich sind, um Selbstständige vor finanziellen Verlusten und unvorhergesehenen Risiken zu bewahren.